Архив метки: задолженность

Отличаются ли принципы ведения бюджета от уровня дохода?

Вы будете смеяться, но в 90% случаев очень сильно отличаются.

Из моей практики, когда человек начал получать высокий доход, то обычно он перестаёт вести бюджет и тратит деньги с принципом «авось, хватит».

Когда же доход резко падает или возникают непредвиденные расходы/долги, то человек резко вспоминает, что нужно вести учёт финансов и составлять ежемесячный бюджет для контроля расходов. Тогда и начинают сыпаться вопросы: «Как можно инвестировать, когда ежемесячные доходы 20 000 ₽?» Хотя эти вопросы есть и при доходах в 50 000 ₽. Потому что, повторю, при повышении дохода человек редко начинает откладывать и сберегать, а просто увеличивает свои расходы. Поэтому что при доходе в 20 000 ₽ в месяц нет сбережений, что при доходе в 100 000 ₽ в месяц у того же человека нет сбережений.

По идее, и при доходе 20 000 ₽ в месяц, и 100 000 ₽ в месяц принципы ведения бюджета должны быть одинаковы. Нужно каждый год прописывать ежемесячные лимиты расходов по категориям. Также нужно прописать минимальные суммы инвестиций на финансовую подушку и будущий пенсионный фонд (в моём случае — из гособлигаций, как евро, так и рублёвых). Не говоря уже про минимальные суммы инвестиций для достижения финансовых целей.

Обычно при повышении доходов у людей появляются новые категории расходов или/и просто увеличиваются старые. Плюс они делают больший люфт при внесении своих расходов в систему учёта финансов.

Максим Колесниченко – Денежных
Читать далее

Метки: , , , , , , , , , , |

В каких случаях за долги могут арестовать?

Начнём с многочисленных должников по кредиту. Есть статья 177 УК РФ (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности).

Она предусматривает несколько видов наказаний, в их числе арест до шести месяцев и лишение свободы сроком до двух лет. Однако заёмщикам с помощью грамотной юридической помощи в большинстве случаев удаётся доказать, что задолженность возникла по уважительным причинам. Так называемые «злостные неплательщики» в большинстве своём не платят из-за финансовых трудностей — кто-то работу потерял, у кого-то проблемы со здоровьем. Но я бы не стал утверждать, что статья не работает — судебная практика показывает обратное, и нередко приговоры по таким делам выносятся в виде ареста и лишения свободы.

Также арестовать могут так называемых «алиментщиков», то есть родителей, которые, несмотря на соглашение или решение суда, отказываются выплачивать алименты своим детям. Их могут привлечь к ответственности по ст. 157 УК РФ.

Вот какие Статья предусматривает наказания:

- исправительные или принудительные работы сроком до года;
- арест на срок до трёх месяцев;
- лишение свободы на срок до одного года.
Читать далее

Метки: , , , , , , |

5 популярных причин отказа в ипотеке

1. Несоответствие кредитной истории требованиям банка.

Это самая популярная причина отказа в кредите, которую называли опрошенные Сравни.ру банки.

«Более 50% первичных отказов на этапе консультации вызваны несоответствием кредитной истории требованиям банка. В настоящий момент это самая распространённая причина отказа, как в ипотечном сегменте рынка, так и в других видах кредитования», — рассказал руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Вадим Мамонов.

Плохая кредитная история может означать, например:

- просрочки по прошлым кредитам;

- судебные споры с банками;

- продажу залога для погашения долга и т.д.

2. Недостаточный доход.

«Вторая распространённая причина (40%) — недостаточность дохода для получения желаемой суммы кредита», — утверждает Вадим Мамонов. Например, клиент запрашивает слишком большой кредит, который ему будет тяжело вернуть. В Сбербанке рекомендуют, чтобы платёж по кредиту не превышал 50% от ежемесячного дохода.

Аналитики Сравни.ру на основе данных, собираемых платформой об одобрении заявок, создали калькулятор, который позволяет примерно оценить, на жильё какой стоимости вы можете рассчитывать, — и, соответственно, понять, какой кредит вам в принципе могут одобрить.
Читать далее

Метки: , , , , , , , , |

О чем молчат банки, выдавая кредит…

К написанию данной статьи меня побудил тот факт, что при сборе информации об ипотечном кредитовании в различных источниках и собрав все вместе я пришел к выводу, что 95% людей, понятия не имеют как устроены кредиты, как они работают, и как не погрязнуть в долговой яме на долгие годы. Я постараюсь объяснить основные принципы, которые необходимо знать каждому, кто собирается брать кредит, дать рекомендации, и докажу, что никаких сложных формул расчета здесь нет. В статье не будет рассматриваться никаких хитростей, уловок и тому подобного, только голая математика и немного логики.

И так, что же такое ипотека и как она работает? В первую очередь при подаче заявки банк, оценивая Ваши доходы, определяет максимальную сумму кредита, которую он может Вам дать (по закону платеж по кредиту не может быть более 50% от дохода, но тут банки не всегда следуют данному положению и порой создают надуманные дополнительные критерии). Единственное, что здесь для Вас важно, то что чем больше срок кредита, тем большую сумму Вам дадут. По опыту банки стараются дать как можно больший срок кредита, манипулируя все теми же надуманными критериями (например, при рефинансировании действующей ипотеки с платежом 25 т.р. банк одобрил мне новый кредит с платежом уже 11 т.р., говоря, что 25 я «скорее всего не потяну») и давайте разберемся почему.
Читать далее

Метки: , , , , , , , , |

Коллекторы меняют модель сбора долгов.

У коллекторов набирает популярность взыскание долгов в судебном порядке. Такой метод требует единовременного вложения значительных сумм, но оказывается в итоге более эффективным, пишет «Коммерсант».

Принятие закона о взыскании долгов физлиц (вступил в силу с 1 января 2017 года) значительно ограничило количество контактов с должниками, а нестабильная экономическая ситуация снизила их платежеспособность. «Также растет финансовая грамотность должников, которые зачастую сами требуют судебного решения ситуации, что в ряде случаев не оставляет перспектив досудебного урегулирования», — говорит гендиректор агентства ЭОС Антон Дмитраков. По его словам, помимо этого коллекторские агентства «совершенствуют и автоматизируют бизнес-процессы», что способствует увеличению количества дел, которые передаются на судебную стадию.

Традиционно судебное взыскание задолженности считалось более долгим и затратным и при этом менее эффективным методом. Стоимость получения судебного приказа и решения зависит от суммы долга, поскольку требуемая к уплате госпошлина рассчитывается в виде процента от суммы требования. Но, по оценкам экспертов, в среднем затраты на получение решения с учетом пошлины не превышают 5 тыс. рублей, при этом пороговое значение долга для «просуживания» (обращения в суд) достаточно низкое — от 10 тыс. рублей. Участники рынка отмечают, что затраты на судебное взыскание более растянуты во времени, но при этом оно гораздо эффективнее.
Читать далее

Метки: , , , , , , , |

Досрочная ипотека — как погашать наиболее выгодно?

Каждый раз, когда вы вносите по ипотечному кредиту больше денег, чем указано в договоре с банком, у вас есть выбор – уменьшить сумму ежемесячных выплат по кредиту или сократить срок.

Сегодня порассуждаем, в каком случае какой вариант будет выгоден.

Если вы взяли ипотеку с аннуитетной схемой платежа, т.е. сумма ежемесячного платежа по кредиту является фиксированной на протяжении всего срока – у вас есть на выбор два способа её досрочного погашения. В каждом варианте та сумма, которую вы вносите досрочно, идёт на погашение основного долга перед банком. Изменяются только параметры самого кредита.

Есть два варианта:

Первый – сократить срок кредита. Обратите внимание, что размер ежемесячного платежа при этом вам не пересчитают.

Второй – уменьшить ежемесячный платеж. Та сумма, которую вы выплатите досрочно, не уменьшит срок вашего кредита, но банк пересчитает ваш ежемесячный платеж и уменьшит его.
Читать далее

Метки: , , , , , , , , , |