Архив метки: займ

Рефинансирование остаётся одним из самых эффективных инструментов по снижению долговой нагрузки: оно позволяет уменьшить объём ежемесячных платежей и улучшить условия кредитования. Однако выбирая программу рефинансирования, необходимо учесть несколько моментов, которые могут быть неочевидны для заёмщика.

1. Выдаваемый кредит — на закрытие предыдущих

Представим, что у вас пять кредитов, и вы думаете, оформить вам новый заём или рефинансировать старые. Рефинансирование в этом случае выгоднее нового долгового обязательства. Связано это с тем, что при рефинансировании платежи по закрываемым кредитам не учитываются при расчёте платёжеспособности по новому займу, поэтому его сумма будет выше. Однако есть и ограничения — большая часть этого выдаваемого на консолидацию кредита должна быть использована именно на закрытие предыдущих займов. При нарушении этого условия (то есть при нецелевом использовании) банк имеет право повысить процентную ставку или даже предъявить полную сумму кредита к досрочному погашению.

2. Экономика рефинансирования

Основной объём рефинансирования ипотечных кредитов пришёлся на прошлый год, когда в банках ставки для рефинансирования оказались на рекордно низком уровне. Ипотечным заёмщикам, которые не успели рефинансировать свой кредит в прошлом году, важно внимательно отнестись к математике рефинансирования. Негласное правило такое: разница между процентными ставками по старому и новому кредитам должна составлять не менее 2 процентных пунктов. Также изучите, есть ли у вашего банка предложения по расширенному рефинансированию под залог недвижимости, при котором, помимо ипотеки, можно снизить нагрузку по сопутствующим потребительским кредитам — например, на ремонт. Например, если у вас есть ипотечный кредит по ставке 12%, потребительский кредит по ставке 16% и задолженность по кредитной карте по ставке 20%, имеет смысл консолидировать эти долги. При таком рефинансировании можно также получить дополнительные денежные средства по ставке ипотечного кредита.
Читать далее →