Секрет обеспеченной старости. Вся правда о пенсии.

Знаете ли Вы, друзья, что в Китае и Японии попросту нет государственных пенсий? Да-да, Вы всё правильно поняли – китайцы и японцы не получают пенсию. Вообще. То есть граждане Китая и Японии, «ни черта» не сделавшие за свою жизнь, в конечном счёте «ни черта» и не имеют. Справедливо, не так ли?

Как Вы считаете, Вы нужны правительству сегодня? Что Вы от государства получаете, какие льготы имеете? Как Вы думаете, эта ситуация изменится через 10, 20, 30 и более лет? Будете ли Вы нужны государству, когда станете старым и немощным, если не понадобились ему молодым и здоровым? Просто скажите, что изменилось в отношении государства к гражданам с 2000 по 2015? Кому-то на Руси жить стало хорошо? Или Вы всё ещё думаете, что Вы сейчас молоды и полны сил, можете позаботиться о себе, а потом о Вас позаботится государство? Тогда расскажите, как живут нынешние пенсионеры? Без комментариев.

Вот что я Вам скажу – Вы рискуете прожить жизнь… зря. Вы идёте к тому, что в 60 лет вдруг осознаете – остаток жизни придётся жить на пенсию… которой нет.

Что касается пенсионной реформы в РФ. Пенсионный возраст увеличили до 65 лет (40 лет стажа). Второй момент, на который я хочу обратить Ваше внимание – при нынешней тенденции большие сомнения, что пенсия вообще будет. И возникает, вернее, встаёт ребром вопрос: «Что делать? Как быть? Как обеспечить свою старость?». Итак, поговорим о создании личной пенсии.

Что такое финансовая независимость? Это такое состояние, когда есть гарантированный пассивный доход каждый месяц (рента), которого хватает на комфортную жизнь сегодня и при этом хватит на всю оставшуюся жизнь. Т.е. финансово независимым является тот человек, который создал такой капитал, которого хватит на много десятилетий вперед – 20, 30 и более лет, т.е. до конца жизни.

Сколько нужно создать капитала, чтобы быть финансово независимым? Как обеспечить себе пенсию? Для этого нужно понять, какую пенсию (ренту) Вы хотели бы получать? Сколько Вам нужно денег, что называется – для полного счастья? Если хотите больше, то нужно соответственно больше откладывать. Сколько лет Вы хотите жить? Ну, скажем, до 80лет… Получается: 20лет Вам придётся жить на пенсии. Расчёт: 1мес * 12мес * 20лет * 3 (инфляция) = 30,000*12*20*3 = 21,600,000руб. Нужно создать 21,6 млн руб. Так Вы хорошо подумали, какой капитал хотели бы скопить, создать? Рассчитайте лично для себя.

Какую сумму инвестировать каждый месяц? Это зависит от величины капитала, который Вы намерены создать и от того, сколько времени у Вас есть на это.

Я, как независимый финансовый консультант, в своей работе с клиентами использую для подсчётов таблицу множителей. Прикрепляю её для Вас к этому материалу, чтобы Вы для себя рассчитали, сколько Вам нужно инвестировать каждый месяц для создания желаемого капитала.

Пример расчёта. Учтём ежегодную доходность в 10% годовых. Вы её можете найти в левом столбце – процентная ставка. Далее по горизонтальной шкале указано время: 1,2,3,4 …15,16 лет и т.д. На пересечении столбца времени и горизонтальной строки, соответствующей процентной ставке в условленные 10% годовых, Вы можете видеть множитель. Далее нужно делить конечную сумму капитала (которую Вы хотите создать) на этот множитель. В итоге у Вас получится сумма, которую Вы должны инвестировать каждый месяц.

Пример: нужно создать капитал в 21,6млн руб = $332,300 (по курсу 1 к 65). Допустим, для этого имеется 15 лет. Множитель «417,9» при доходности 10% годовых. Значит, Вам каждый месяц нужно инвестировать: 21,600,000 / 417,9 = 51,687 рублей (795$) в течение 15 лет под 10% годовых, чтобы создать необходимый капитал.

ВНИМАНИЕ: инвестировать нужно в валюте. Почему?

У рубля высокая инфляция, он постоянно обесценивается, особенно, в последние 24 года. С 1998 г. рубль упал с 5,9руб за доллар до 65руб за доллар, т.е. более чем в 10 раз!!! За какие-то 15-16 лет рубль обесценился в 10 раз. 15-16 лет для государства – это очень короткий период времени (приблизительно как 2-3 года в жизни человека). Очень вероятно, что рубль и дальше продолжит сильно обесцениваться, а вместе с ним будет падать уровень жизни россиян – то есть наш с Вами.

Итак, почему валюта для Вас лучше?

Валюта стабильна, не обесценивается так сильно, инфляция её низкая. В валюте Ваши деньги не превратятся «в черепки» и «фантики». Для инвестирования отлично подходит доллар. Что бы ни говорили, на текущий момент и на ближайшие 30-50 лет доллар будет оставаться ведущей валютой в мире. Кстати, сказки о том, что он рухнет, выдумало российское правительство, запустило массово байку в СМИ, а в результате – страдают от этого обычные россияне, т.е. мы с Вами. Вновь обычные люди оказались разменной монетой в политических играх. Про эти сказки не слышали иностранцы… Глупость вроде «доллар рухнет» они никогда не слышали, а если и услышат, то только от души посмеются.

«Я боюсь таких слов, как акции, облигации…да и вообще всего боюсь! Как мне жить в этом страшном мире, если я хочу стать финансово независимым человеком? Как начать путь к финансовой свободе, как сделать этот процесс очень простым и доступным?».

Знакомы эти вопросы?

Для начала определите сумму. Если Вы не можете разово инвестировать 10,000 долларов, то можете начать инвестировать либо через страховую компанию-брокера (зарубежную), либо присмотреться к российским обычным фондовым брокерам и начать у них формировать портфель, начать инвестировать.

В последнее время у российских биржевых брокеров появились интересные паи по инвестициям в зарубежные активы, например, индекс S&P500, европейские индексы.

Важно не инвестировать точечно в акции. Почему? Потому что акции – это доля бизнеса. То есть, инвестируя в акции, Вы инвестируете в бизнес. А бизнес – это всегда рискованный актив, будь то даже Кока-Кола или Сименс, или даже Тойота. Поэтому, чтобы значительно снизить риски при инвестициях в акции, грамотные специалисты придумали фонды акций. Фонды акций – это возможность инвестировать одновременно в сотни и тысячи акций, т.е. в сотни и тысячи бизнесов как в одной стране, так и по всему миру. Такая стратегия сводит риски к нулю.

Пример: покупая индекс акций iShares World, Вы инвестируете единовременно в акции самых успешных 1137 компаний (разных отраслей) по всей планете. Т.е. фонды акций, фонды облигаций – это намного стабильнее и надёжнее. К тому же Вам не нужно изучать отдельные акции компаний, сами эти компании, чтобы принять решение. За Вас это делают опытные менеджеры этих фондов и управляющих компаний. Для Вас это простые и лёгкие пассивные инвестиции на полном автопилоте.

Для справки. Акции, облигации – это ценные бумаги. Акция – это доля в бизнесе. Таким образом, приобретая акции, Вы становитесь собственником бизнеса, части бизнеса. Облигация – это долговая бумага, по которой гарантируется определённая выплата через оговоренный срок, например, через 1-2 года.

Пример: сделайте простой, но хороший умеренный портфель, в котором будет 40% в виде глобального фонда облигаций (например, Franklin Templeton Global Bond), 50-55% глобальных акций (например, iShares World) и 5-10% индекса золота.

Это автоматические инвестиции. Вам не нужно принимать в них активного участия. Они сами работают за счёт роста мировой экономики. Вам не нужно быть инвесторами, профессионалами, знатоками, не нужно знать, что будет завтра. Эти типичные мифы, заблуждения о якобы сложности процесса, которые только мешают Вам начать это делать также легко и просто, как это делают уже десятки и сотни лет простые люди в развитых странах. Достаточно один раз спланировать и начать инвестировать. А далее нужно просто раз в год отслеживать портфель, Ваш план, что происходит, делать корректировку, которая по времени занимает всего 30-40 минут.

А Вам «слабо» потратить 40 минут в год, чтобы стать финансово независимыми?

Как обеспечить себе пенсию? Куда инвестировать? Как создавать свой личный капитал?

Финансовая культура, культура создания капитала у россиян практически отсутствует, поэтому давайте взглянем на мир глобально и посмотрим на успешный опыт граждан из развитых стран мира. Какими способами они пользуются, и какими можем пользоваться мы?

Способы, виды инвестиций.

В мире существует 2 основных, проверенных столетиями способа по созданию личного капитала. Это создание капитала в страховых компаниях классических, а также инвестиции в рынок ценных бумаг – фонды облигаций, акций, фонды недвижимости.

Поговорим о первом способе – создание капитала в страховых компаниях. Помимо сверхконсервативных планов с доходностью в 3-4% годовых в валюте, более 20 лет назад появились индексные планы со средней доходностью 7-8% годовых в валюте. Индексные, привязанные к экономическому индексу соответствующей страны, например, в США это S&P500, в Германии – DAX и т.д. Это инвестиции с умеренной доходностью и 100% гарантией сохранности капитала. Хороший вариант, да ещё и очень доступный для нас с Вами, для россиян – инвестиции начинаются всего от 100$ в месяц. Почти каждый россиян может сегодня инвестировать по 6-7тыс рублей ежемесячно. Примеры зарубежных компаний, в которых есть индексные планы: National Western Life, Transamerica, Allianz.

Второй способ – инвестиции в рынок ценных бумаг. Инвестиции в рынок ценных бумаг для создания капитала осуществляются через посредника – брокера.
Виды брокеров: брокерские счета, банк-брокер, страховая компания-брокер. Кратко рассмотрим 2 вида – самых простых и доступных.

Примеры брокеров зарубежных и российских: Interactive Brokers, LightSpeed, SaxoBank, CapTrader, российские – Открытие, БКС, ФИНАМ. Преимущества: низкие издержки, высокая скорость совершения сделок (продавать и покупать активы можно мгновенно). Недостатки: нет конфиденциальности, юридической защиты, у зарубежных – относительно высокий порог входа (от 10,000$).

Если говорить о долгосрочных целях, долгосрочном инвестировании, то здесь отлично подходят страховые компании, т.к. в первую очередь капитал нужно защитить от себя, т.е. от растраты. Из страховой компании раньше оговоренного срока всю сумму «вытащить» нельзя. При этом частично можно снимать, начиная даже с 3-го года.

Основные преимущества: 100% конфиденциальность, юридическая защита, налоговые льготы при инвестировании и при получении наследства из компании, чёткая процедура наследования. Кратко об основных выгодах: надёжность, конфиденциальность, а также простота и доступность инвестиций (вложения начинаются от 100$ в месяц).

Страховые компании-брокеры, в которых россияне могут открыть договор удаленно, т.е. находясь у себя дома в своем городе, никуда не выезжая: Hansard, Royal London 360 (RL360), Generali International, Investors Trust SPC.

Как обеспечить себе пенсию? Подойдут ли инвестиции в НПФ?

Вряд ли. Доходность низкая (по факту 6-8% в рублях), а инфляция и падение курса рубля очень высокие. Деньги будут быстрее обесцениваться, чем Вы их сможете приумножать. Вы можете сейчас посчитать и увидеть красивые цифры в 250-300 тыс рублей в месяц на пенсии через 20-30 лет. НО! Во сколько раз рубль упал по отношению к доллару за последние 15-20 лет? Да, более чем в 10 раз. Разделите 250-300 тыс на 10 и Вы получите те же сегодняшние 25-30 тыс руб. Т.е. через 20-30 лет те 250-300тыс это будут как 25-30 тыс рублей сегодня. Не так уж и много, как может показаться на первый взгляд.

Инвестиции – это не гадание на кофейной гуще. Пассивные инвестиции – это чёткий, просчитанный и отлаженный процесс, в котором Вы должны принимать минимум участия. И это правильно. Вашими капиталами управляют страховые компании (в первом случае), во втором – фонды от ТОПовых управляющих компаний мира.

Почему инвестировать должен каждый, в том числе и Вы?

Потому что, чтобы сегодня жить хорошо – нужно зарабатывать больше. А чтобы в будущем жить хорошо – нужно инвестировать. И только так. Вопрос: Вы сможете заработать за 1-2-3 года 1-2 млн долларов себе на пенсию? Вряд ли. А когда у Вас есть 10-20-30 лет для создания капитала, то Вам не обязательно много зарабатывать, важно и достаточно небольшую часть дохода инвестировать каждый месяц или каждый год.

Государство не обеспечит Вам средний уровень жизни на пенсии в будущем. Тем более не обеспечит достойный уровень. И вообще, вопрос – обеспечит ли хоть что-то?
Позаботьтесь о себе и своём будущем сегодня, начните регулярно инвестировать сейчас.

С уважением к Вам и верой в Ваш финансовый успех.
Илья Громов, ilyagromov.ru

EasyFinance.ru поможет отслеживать ваши траты на развлечения, продукты, транспорт и другие виды услуг. В разделе «Отчеты» представлены источники доходов и расходов, в процентах обозначены увеличение или уменьшение расходов по сравнению с предыдущим месяцем. Контроль позволит вовремя снизить уровень потребления и сохранить финансовую независимость в будущем.

Ещё статья по теме:

Пять вопросов о пенсии, которыми стоит задаться уже в 30 лет.

Общайтесь с нами в соцсетях:

Facebook

Twitter

ВКонтакте

Одноклассники

Вернуться в раздел: Статьи


Комментарии к записи