Как я провела два месяца под надзором финансового консультанта

Корреспондент The Village Саша Шевелева продолжает ставить на себе эксперименты и в этот раз зарабатывает на вкладах, узнаёт, куда она дела 130 тысяч, и перестаёт ныть, что она — гуманитарий

Я не считаю себя финансово безграмотной: у меня никогда не было кредитных карточек или валютной ипотеки, увлечения рулеткой, истеричной тяги к витринным стёклам или к покупке евро по 100 рублей за штуку. К 30 годам у меня уже есть определённый доход, сколько-то мозгов и накоплений, что позволяло мне снимать квартиру, содержать ребёнка, путешествовать и не помнить, какого точно числа нам платят зарплату.

Но этой зимой у меня, как и у многих, всё пошло не так: доходы снизились и стали непредсказуемыми, расходы выросли (прежде всего, мне подняли квартплату). Любой поход в магазин, к стоматологу или к парикмахеру стал вынужденной неприятностью. В начале года я отказалась от уборщицы (плюс 6 тысяч рублей в месяц) и подписки на журнал New Yorker (плюс 120 долларов в год), а затем поставила счётчики на воду (минус 4 500 рублей).

На этом мои идеи, на чём бы ещё сэкономить, закончились, притом что траты продолжали расти, и я обратилась за помощью к профессионалу. В январе я договорилась с финансовым советником и специалистом по составлению личных финансовых планов Натальей Смирновой, что она проведёт аудит моего финансового поведения и даст несколько советов, которые я обязуюсь выполнять в течение месяца, а затем опишу результаты своей собственной трансформации из нищеброда в грамотно заботящегося о своём будущем горожанина.

Цель эксперимента

Проанализировать и сократить расходы, структурировать доходы, составить долгосрочный финансовый план и попробовать воплотить его в жизнь. (И всё это при условии, что мои доходы вряд ли увеличатся в ближайшем будущем.)

Про расходы

На первой встрече Наталья, как врач или заправский адвокат по уголовным делам, пыталась понять, что за человек перед ней сидит: «Кредиты у вас есть? Валюту в декабре покупали?» Когда оказалось, что и кредитов у меня нет, и валюту я по-крупному покупала года четыре назад, а к счёту на чёрный день у меня даже карточки нет, Наталья начала смотреть на меня так, будто я вовсе не хухры-мухры, а взрослый человек. Не лишённый, правда, свойственных только ему недостатков.

Мы подсчитали мои доходы за последние полгода, сверили расходы с остатками на счетах, и тут Наталья спросила: «Хорошо, а где же ещё 130 тысяч рублей?» — «Не знаю. А где они?» — «Если вы говорите правду и живёте в такой финансовой ситуации последние полгода, то у вас сейчас должно быть на 130 тысяч больше. Они где?» — (И тут мне самой всё это стало очень интересно.) — «Понятно. Начнём с того, что у вас есть проблемы на уровне учёта».

(Я бы даже сказала, что вся моя жизнь — проблема на уровне учёта, но промолчала.) Стоит пояснить, что в финансовом планировании, как и в психотерапии, нет общих советов для всех (кроме универсального «зарабатывай больше и трать меньше»). Финансовый консультант работает с теми целями, с которыми вы к нему приходите (например, обеспечить себе определённый доход к пенсии или накопить на учёбу ребёнку), но не может придумать цели за клиента.

Поэтому в моём финансовом плане мы отталкивались именно от моего образа жизни и особенностей моего шаткого финансового положения. У меня сейчас не очень высокие доходы, я одна воспитываю ребёнка, который заканчивает детский сад, я часто путешествую (я вспомнила, что 130 тысяч ушли именно на поездки в Черногорию, Будапешт и в Прагу, но эти траты попросту вылетели у меня из головы), у меня есть машина, для которой как назло пришло время покупать КАСКО и ОСАГО.

Исходя из этого, Наталья предложила мне такой план работы:

КОНТРОЛИРОВАТЬ ВСЕ СВОИ ТРАТЫ ЗА МЕСЯЦ, даже самые незначительные, чтобы понимать, куда уходят деньги и каких расходов можно было бы избежать в будущем.

ОФОРМИТЬ СОЦИАЛЬНЫЙ НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ (13 %) от оплаты детского сада за последние три года. (Часть налогов можно также вернуть от оплаты учёбы в вузе, в частной школе или в секции. Главное, чтобы у учреждения была лицензия на образовательную деятельность.) Социальный налоговый вычет распространяется и на лечение (например, вы делали операцию в частной клинике или родили ребёнка в платном роддоме). Чтобы вернуть часть потраченного, надо взять на работе в бухгалтерии 2-НДФЛ, заполнить 3-НДФЛ, попросить копию лицензии у учреждения, сделать копию договора с ним и принести это всё в Налоговую.

ОТКРЫТЬ ДОХОДНУЮ БАНКОВСКУЮ КАРТУ для текущих покупок. На остаток по такой карте начисляются проценты. Даже если проценты небольшие (8–11 %), это лучше, чем держать деньги на зарплатной карте и не получать за это ничего. Доходные карты могут иметь бонусные программы и cash-back — когда вам возвращают часть потраченных денег, — и иногда даже кредитный лимит.

КУПИТЬ КАСКО С ФРАНШИЗОЙ (например, 10 или 15 тысяч). Это значит, что если ущерб не превышает определённую сумму, автовладелец компенсирует его сам, не обращаясь в страховую. Сама же страховка начинает работать при более крупном ущербе. Страховка с франшизой дешевле, чем обычная, но рекомендуется только опытным водителям. Ещё один способ снизить стоимость КАСКО — обзвонить несколько страховых компаний, узнать, есть ли более выгодные условия, а затем позвонить в свою страховую и поставить их перед фактом: или вы уходите, или они снижают вам цену. (Как и с автомобильными дилерами, это работает.)

ОТКРЫТЬ ОТДЕЛЬНЫЙ ПОПОЛНЯЕМЫЙ СЧЁТ на путешествия и регулярно откладывать туда часть зарплаты. Можно настроить в банке автоматическое регулярное списание какой-то суммы с зарплатного счёта на банковский вклад. Таким образом, импульсивные поездки («Невозможно работать в таких условиях! Ух ты! Какие дешёвые билеты в Париж!») не продырявят ваш бюджет.

«Я не рекомендую держать на одной карточке и зарплату, и сбережения. Во-первых, так вам сложнее понять, хватает вам уже на поездку или ещё нет. Во-вторых, это опасно: может случиться, что вам захочется всё накопленное разом потратить. В-третьих, карточка — это потенциальная угроза со стороны мошенников, поэтому держать на ней большие суммы, привязывать к ней все счета я не советую. На карточке может лежать 60–70 тысяч на текущие траты, остальное переводите на вклад.»

ОФОРМИТЬ НАКОПИТЕЛЬНУЮ СТРАХОВКУ НА РЕБЁНКА. Так как я являюсь по сути единственным кормильцем своему ребёнку, Наталья предложила застраховать свою жизнь в его пользу. Это значит, что если со мной что-то случится до его восемнадцатилетия, ребёнок получит крупную страховую выплату и лишится заманчивой перспективы играть на гармошке в переходе у Павелецкого вокзала. Если со мной ничего не случится и мы все счастливо доживём до Тасиного восемнадцатилетия, накопительная страховка сработает как долгосрочный банковский вклад и Тасе будет на что получить образование. Кроме того, 13 % с годовых затрат на страховку можно будет вернуть через Налоговую.

ПЕРЕОФОРМИТЬ МОЙ ЕВРОВЫЙ ВКЛАД, открытый несколько лет назад, под более высокий процент, который сейчас предлагают банки.

По нашим подсчётам выходило, что в год я способна потратить примерно 300 тысяч за четыре путешествия (замечу, что это оптимистичный вариант, а не ежегодная практика). Для этого мне придётся откладывать по 25 тысяч ежемесячно, плюс около пяти тысяч будет уходить на накопительную детскую страховку. Итого каждый месяц я должна откладывать 30 тысяч рублей — стоимость ипотеки в небольшом российском городе. Наталья подбадривала меня тем, что таким образом я буду осуществлять сразу три большие цели: накопления на будущие путешествия, страховка себя от несчастного случая и накопления на обучение ребёнку. Выглядел этот план, честно говоря, малореалистично.

Продолжение читайте в источнике: the-village.ru

Для эффективного контроля за личными финансами используйте EasyFinance.ru. Функция сервиса «Календарь» обеспечивает своевременность внесения повторяющихся платежей. SMS, e-mail напоминания, синхронизация с Google Calendar – помогают избежать штрафов и комиссий за просрочки по платежам.

Общайтесь с нами в соцсетях:

Facebook

Twitter

ВКонтакте

Одноклассники

Вернуться в раздел: Статьи


Комментарии к записи