Доступно о ценообразовании ипотеки/кредита, или почему выгодно платить больше ежемесячного взноса.

Итак, почему выгодно платить не по графику, а по возможности переплачивать? Для начала расскажу, как происходят выплаты банку по-умолчанию.

В начале срока бОльшая часть платежа – это проценты банку, и лишь малая часть платежа – выплаты по основному долгу. В итоге, за первый год выплачивается совсем немного долга и оооочень много процентов банку. Почему так происходит? Давайте разбираться.

Для примера, возьмём следующие параметры кредита:

Сумма долга 2 000 000 рублей, 12% годовых, на 20 лет, аннуитетный вид платежа (равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга).

В этом случае ежемесячный платёж будет равен 22021.72 рубля, из них проценты банку в начале около 20300, а выплата долга около 1700 рублей (цифры процентов и выплаты долга примерные, т.к. меняются каждый месяц – чуть ниже будет объяснено почему).

Через год вы выплатите банку 264 260 рублей, из них проценты 238 574 рубля, а долг уменьшится всего за 25 686 рублей, чуть больше чем на сумму ежемесячного платежа.

Грабёж, скажете вы? Отнюдь. Банк просто ежедневно снимает тот процент с суммы долга, на которую у вас договор. Как пример – 12% годовых, это значит что в день капает процентов:

0.12*(сумма долга)/365.

Для нашего долга в 2 млн. ежедневно банк списывает с вас 0.12*2000000/365=~657 рублей, так что в месяц (30 дней) только проценты составляют 19710, а уже оставшаяся часть ежемесячного платежа идёт в погашение долга. Как вы теперь понимаете, именно из-за этого в начале срока кредита вы выплачиваете так мало долга при сильной переплате процентов.

- – - – -

Теперь перейду к сути поста. Как вы видите – в платеже по-умолчанию нет никакой выгоды должнику, т.к. львиная доля платежа просто уходит банку. Но, всё меняется в том случае, если понемногу досрочно погашать кредит, т.е. платить больше суммы ежемесячного платежа.

Допустим, если вместо платежа в 22021 рубль вы будете относить в банк 25000 рублей (разница в 3000 рублей при платеже в 22000 мне кажется не очень ощутимая, но очень ощутимая выгода для вас в перспективе) – то банк так и возьмёт процент ~20 000 рублей, а вот долг уменьшится не на 2000, а на ~5000 рублей. Представляете, заплатили в банк больше всего на 3000 рублей, а долг в этом месяце сократили в 2.5 раза больше чем если бы платили «по-умолчанию»!

Итак, если вы уменьшаете долг досрочно – банк ежедневно списывает меньше пропорционально оставшемуся долгу.

Приведу более явный пример выгоды досрочного погашения.

Допустим, вы погасили досрочно 50 000 рублей долга по нашему кредиту, тогда банк спишет с вас ежедневно 641 рубль вместо 657 – вроде бы мелочь, 16 рублей разницы, но в месяц это уже 480 рублей экономии на процентах банку (то есть банк получит меньше прибыли от вас), а в год это уже 5840 рублей которые вы оставите у себя, а не отдадите банку. За 20 лет вы в итоге не отдадите банку уже 116 800 рублей, из-за того что досрочно погасили 50 000. Ну и сам платёж уменьшится на те же 480 рублей.

В завершение, личный пример:

После того как я всё это подсчитал – решил это всё так не оставлять. Постоянно по возможности переплачиваем (когда 5, когда 20, когда 30 тыс. «лишних» бросаем). В итоге за 1 год выплатили почти 400 000 рублей долга вместо 16 000 «по-умолчанию». И платёж минимальный сократился на треть (12 000 теперь вместо 18 500) – но это ещё я дважды подавал заявление об уменьшении процентной ставки и одобряли уменьшение, что тоже приятно помогло сократить минимальный платёж.

А если платил бы по графику – такую сумму долга (400 000 рублей) выплатили бы только через 10.5 лет. Переплатив при этом банку безумную сумму процентов. Вот и смотрите, переплачивать или нет :) .

Желаем всем должникам скорейших выплат!

Источник.

С сервисом EasyFinance.ru Вы можете эффективнее расходовать свою зарплату и достигать большего количества финансовых целей в заданные сроки. Контроль мелких расходов поможет быть при деньгах в любые времена. Тахометры финансового состояния дают наглядное предоставление о текущем финансовом положении с учетом долгов и кредитов. Начните разумно относиться к деньгам уже сегодня!

Ещё статья по теме:

Что нужно знать про кредит?

Общайтесь с нами в соцсетях:

Facebook

Twitter

ВКонтакте

Одноклассники

Вернуться в раздел: Статьи


Комментарии к записи