Что выгоднее, гасить 12% ипотеку, или делать рублевые вклады по нынешним ставкам и откладывать свободные средства?

Сергей Шамин, заместитель председатель правления Банка расчетов и сбережений:

Сегодня на рынке депозитов довольно много предложений по размещению средств под 17-18% годовых. Таким образом, ваша маржа в случае выбора варианта открыть счет в банке составит порядка 5-6% годовых. Думаю, что это более эффективная стратегия сегодня. Кроме того, советовал бы выбирать вклад, где есть возможность капитализации процентов — это всегда выгоднее.


Эльман Мехтиев. Ассоциация российских банков, Советник президента:

В ситуации, описанной пользователем, есть несколько решений, которые он /она уже сделал/сделала:

1) «Ненамного уменьшая ежемесячный взнос» – или у клиента банка погашение дифференцированными платежами или он решил не уменьшать срок кредита. Более вероятно наличие дифференцированных платежей.

2) Клиент нашел ПОПОЛНЯЕМЫЙ вклад со ставкой, значительно выше тех 12% годовых, которые он платит. Очень маловероятно.

3) Клиент уверен, что свободные средства надо вкладывать в недвижимость.

Рекомендация очень простая – в периоды турбулентности лучше всегда стремиться уменьшить долговую нагрузку и не вкладывать в активы, цена и доход по которым не могут быть гарантированы.

Дмитрий Криворотов. ООО «Финансовые врата», Генеральный директор:

В данной ситуации действительно разумнее свободные средства размещать во вклады. Причины следующие:

1. Ставка в 12% годовых по ипотеке ниже текущей реальной инфляции. Это значит, что со временем долг нашего героя обесценивается. Однако, нужно помнить, для того чтобы этот сценарий работал, доход должен индексироваться или расти темпами не ниже инфляции.

2. Исходя из предположения что платежи по ипотеке рассчитываются по аннуитетной схеме, каждое частично досрочное погашение кредита будет приводить к формированию нового графика погашения кредита. А это, в свою очередь к тому, что сумма погашения основного долга в следующем платеже будет сокращаться, а погашения процентов расти.

3. Доходность от размещенных в депозит средств (сейчас это 14-16% годовых) выше ставки по ипотеке, что обеспечит дополнительный доход.

Владимир Зотов, руководитель дирекции финансовых институтов и инвестиционных услуг Уральского банка реконструкции и развития:

Ответ очевиден: если ставка привлечения (т.е. по которой Вы взяли кредит) ниже ставки размещения (т.е. в вашем случае – ставки банковского депозита), то необходимо все свободные средства размещать в депозит – в этом смысле денежный поток будет в Вашу пользу. Вообще описанная ситуация уникальна – когда частное лицо может извлекать прибыль из разницы ставок (действуя фактически как банк). Такая ситуация в любом случае не продлится долго, и нужно ей пользоваться.

Евгений Лапин, управляющий директор по развитию розничных продуктов Промсвязьбанка:

В целом, ипотечная ставка в 12% комфортна, чтобы погашать кредит в плановом режиме. С учетом текущей ситуации на рынке выгоднее делать накопления, пока депозитные ставки сохраняются достаточно высокими. Когда сумма накоплений будет приличной, а ставки по депозитам понизятся, то можно решить, как поступить со сбережениями.

Заместитель генерального директора компании Urban Group Леонард Блинов:

Если ставка по депозиту превышает ставку по кредиту, то выгоднее откладывать деньги на вкладах, чем досрочно погашать ипотечный кредит.

Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»:

К сожалению, исходных данных маловато, чтобы судить о том, что наиболее выгодно для такого заемщика. Если остающихся после выплаты ипотечного взноса «свободных денег» действительно немного (меньше 10 тыс. рублей в месяц) – лучше погашать досрочно кредит. Кстати, лучше в этом случае поставить цель сократить срок выплаты кредита, а не уменьшить ежемесячный платеж (как видно из вопроса, он и так необременительный). Ведь чем быстрее вы погасите кредит – тем меньше уплатите процентов. Не забывайте периодически запрашивать в банке новый график погашения кредита: с каждой новой досрочной переплатой он должен меняться «в вашу пользу».

Если остается 10 тыс. рублей в месяц и более – есть смысл подумать о депозите. Сбережения будут кстати не только с точки зрения будущих инвестиций: сейчас ситуация в экономике непредсказуема, поэтому иметь финансовую «подушку» – это очень благоразумно и дальновидно.

Совет: лучше сделать несколько различных вкладов, не превышающих максимальную страховую сумму (сегодня это 1,4 млн руб.), в разных банках – и с разным сроком снятия депозита (1 вклад на 3 месяца, другой на полгода, третий – на год). Так при необходимости вы сможете снять досрочно часть денег с 1 счета, не теряя все накопленные проценты, что случилось бы, если бы вклад был один.

Лев Марголин, директор по строительству компании Mirland Development:

После событий конца прошлого года, когда доллар за месяц вырос вдвое, многие аналитики стали говорить о том, что вложения в недвижимость стали невыгодны. Действительно, если в прошлом году покупатель недвижимости вложил бы деньги в доллары, он бы сегодня получил бы больший доход. Но заранее рассчитать такие вещи невозможно.

Основная проблема заключается в том, что очень немногие люди, действительно, разбираются в фондовом рынке, колебаниях мировых валют, ценах на драгоценные металлы. Поэтому недвижимость является фактически единственным вариантом консервативных инвестиций. Может быть, с точки зрения краткосрочной доходности это не самый выгодный вариант, зато и риски ниже. Кроме того, недвижимость, это не только актив, который можно сдавать в аренду, или быстро продать в случае необходимости. Это еще и вложение в будущее – у всех растут дети, через 10-15 лет эта квартира может понадобится им.

Поэтому вложения в недвижимость по-прежнему популярны. Недвижимость – это то, что всегда можно пощупать руками, то, что всегда есть.

Если говорить о рублевых вкладах, то ставки сейчас упали. Если ставка по вкладу очень высока – стоит задуматься о надежности банка. Агентство по страхованию вкладов с некоторых пор страхует 1,4 млн руб, но опять идут разговоры об уменьшении этого лимита и об изменении правил страхования. А в крупных банках, где риски ниже, там и процент по вкладам не такой высокий. О каких-то случаях массовых погашениях ипотеки мы не слышали – для этого должны быть свободные средства как минимум. Возможно, такая статистика есть в банках, мы как застройщик это не отслеживаем.

Федосимов Борис, АО «Холдинг «Люди Дела», Генеральный директор АО «Холдинг «Люди Дела»:

1. ИСХОДНЫЕ УСЛОВИЯ

1.1. Предположим, что Вы живете одни и Ваш семейный доход составляет 70 тысяч рублей.
1.2. На питание и прочие необходимые траты Вам необходимо 35 тысяч рублей, а еще 35 тысяч Вы можете отдавать за ипотеку или Вы их можете откладывать на депозит.
1.3. Таким образом у Вас есть два пути:

2.1.1. Т.е. Вы должны понимать, что если Вы не решитесь на ипотеку, то Вам надо будет где-то жить (например, арендовать квартиру за 20 тысяч) и только остаток в 15 тысяч Вы сможете приносить в банк.

3. ИПОТЕКА

3.1. Вы решились на ипотеку под 12% годовых и на 25 лет, при этом (для просторы расчетов) банк не требует первоначального взноса.

3.2. Учитывая, что Вы можете платить ежемесячно только 35 тысяч, банк будет готов Вам выдать ипотеку на квартиру стоимостью не более 3 323 129 рублей

3.2.1. [Стоимость ежемесячного платежа]*12*[Количество лет ипотеки] = [стоимость кредита]* [Количество лет ипотеки]* [Ставка кредита]
3.2.1.1. Формула упрощенная, поскольку не учитывает возвраты тела кредита.
3.3. Тогда за 25 лет Вы заплатите 10 500 000 рублей.
3.4. При этом, если цена на недвижимость будет расти каждый год на 10% (пусть это же и будет значением инфляции), то рыночная стоимость квартиры составит 9 152 568 рублей.
3.4.1. Т.е. по сути Вы переплатите (потеряете) 1 347 431 рублей.
3.4.2. Вроде не все так плохо, учитывая, что Вы живете в своей квартире и будете иметь в итоге этот актив.

4. ДЕПОЗИТ

4.1. Если же Вы решились жить в арендованной квартире и каждый месяц класть на свой депозит под 14% годовых по 15 тысяч в месяц и не будете снимать эти деньги, то в конце 25 лет на Вашем счете будут лежать 40 437 396 рублей.

5. ВЫВОДЫ

5.1. А выводы делайте сами.
5.2. Если у Вас другие исходные данные, то воспользуйтесь таблицей, которая приложена к этой статье.

—————————————–

С сервисом EasyFinance.ru Вы можете эффективнее расходовать свою зарплату и достигать большего количества финансовых целей в заданные сроки. Контроль мелких расходов поможет быть при деньгах в любые времена. Тахометры финансового состояния дают наглядное предоставление о текущем финансовом положении с учетом долгов и кредитов. Начните разумно относиться к деньгам уже сегодня!

Вернуться в раздел: Статьи


Комментарии к записи