Что такое «кредитная яма» и что с ней делать?

Все вы наверняка видели множество «ура»-позитивных статей о том, как можно с умом пользоваться кредитами или кредитными картами и какие это удобные финансовые инструменты.

Не могу спорить: это действительно так, но практика показывает, что очень многие люди не умеют ими пользоваться, поэтому предлагаю рассмотреть вопрос: «Что такое кредитная яма и что с ней делать?».

Порой желание приобрести что-либо отодвигает разум на задний план, заставляя брать кредиты на пределе своих финансовых возможностей, не думая о завтрашнем дне. И это дно может настать очень внезапно: потеря работы, снижение зарплаты, развод с супругом, внезапные крупные траты под давлением жизненных обстоятельств и так далее.

В итоге, если человек не имеет хорошей финансовой подушки на подобный случай, становится нечем платить за кредит. Появляются первые просрочки платежей, приходится перезанимать деньги у друзей и знакомых «до зарплаты», а с зарплаты отдавать все деньги и снова искать, у кого бы занять, чтобы заплатить за кредит.

Тем временем растут пени за просрочки, банк просит всё больше денег и угрожает разорвать договор, потребовав возмещения всей суммы кредита с набежавшими процентами. Одновременно банк мило предлагает перекредитоваться, пока ещё не совсем испорчена кредитная история, взяв большую сумму, чтобы погасить текущий кредит со штрафами…

Знакомая история, не так ли? Полагаю, многие слышали подобные истории о знакомом знакомого, который продал квартиру/машину/другие вещи, чтобы сорваться с крючка.

Так что же делать, если вдруг стало нечем платить за кредит и начали капать пени? И что делать нельзя? Давайте разбираться по порядку.

Три «нельзя» и три «нужно»

Первая и самая распространенная ошибка – это занимать деньги у друзей и знакомых.

Запомните, если вам уже нечем платить за кредит, перезанимать деньги у кого-либо – табу. С первого же дохода, чтобы не испортить отношения с человеком, придётся займ отдавать, а значит повторится ровно та же ситуация, с которой всё началось, только с отсрочкой.

Как гласит народная мудрость: «Хочешь потерять друга – дай ему денег в долг». И если у вас нет знакомого мецената, который готов вам просто подарить некоторую сумму, значит речь в пословице именно о вас.

Вторая ошибка – это пытаться получить ещё один кредит большего размера, чтобы погасить текущий долг и начисленные по текущему долгу штрафы. Это очень заманчиво: вроде избавляешься от проблемы, но в итоге приобретаешь ещё большую. Получение нового кредита только даст отсрочку на месяц, пока не настанет время очередного платежа по уже новому кредиту с ещё большим размером основного долга и, соответственно, ещё большими начисляемыми процентами и ещё большими штрафами.

Если главная проблема с доходом не решена, это только усугубит положение, особенно если пытаться воспользоваться всякими микрокредитами.

Третье – ни в коем случае не нужно тут же опустошать имеющиеся (если, конечно, они есть) кредитные карты, чтобы направить заёмные средства на погашение ежемесячных платежей. Это даст ровно тот же эффект, что и во втором случае – отсрочка на месяц, может, два и увеличение текущих долгов.

Можете попробовать возразить: «Но ведь по кредитке меньше процент и есть льготный период!». Да, меньше, но это справедливо только для операций оплаты товаров и услуг.

Получение с кредитных карт наличных денежных средств с точки зрения банка равноценно получению потребительского кредита, поэтому такие операции облагаются дополнительным процентом за сам факт обналичивания + на них не распространяется действие льготного периода, что, в лучшем случае, сравняет процентную ставку со ставкой по вашему действующему кредиту, а в худшем – даже превысит её.

Так что же нужно делать? Как минимизировать потери и выйти из ситуации без необходимости платить суммы, значительно отличающиеся от взятого кредита?

Первое, что нужно сделать – это сразу же по факту потери работы, снижения дохода и прочих ситуаций, которые не дают вам исполнять кредитные обязательства, обратиться в банк. К сожалению, законодательно в нашей стране ещё не предусмотрено банкротство физических лиц, но, с другой стороны это и к счастью, иначе кредиты, с учётом рисков для банков, стоили бы значительно дороже, либо выдавались бы с куда более качественной проверкой состоятельности потенциального заёмщика, то есть не были бы так доступны.

Однако поймите одну простую вещь – банк вам не враг и не враг самому себе. Банк может бесконечно выдавать вам кредиты, перекредитуя одну задолженность другой, но при отсутствии у вас достаточного дохода всё это приведёт к ситуации, когда зафиксированная в судебном порядке сумма долга будет взыскиваться с вас судебными приставами с текущего дохода (если он есть) в пользу банка в течение длительного времени, а для банка это прямые убытки. Вместо получения процентного дохода за выданный займ, банк будет получать незначительные суммы, которые не покроют и текущего уровня инфляции по выданным деньгам. И в банках это понимают, поэтому в каждом банке есть программы рефинансирования кредитов в случае возникновения у клиента просроченной задолженности по объективным причинам. Чтобы вопрос рефинансирования был рассмотрен, достаточно прийти в банк с документами, подтверждающими утрату/снижение дохода и написать соответствующее заявление.

Предположим, что ситуация дошла до той степени, когда банк планирует взыскать с вас долг по кредиту в судебном порядке. Тогда второе «нужно» – это соглашаться и не пытаться этого избежать. Поверьте, это самый цивилизованный и выгодный для вас в подобной ситуации выход из положения.

В рамках судебного заседания будет однозначно зафиксирован текущий размер задолженности, который будет постепенно погашаться за счёт не более чем 50% от вашего ежемесячного дохода, которые будут направляться в пользу банка. Это очень хорошо, поскольку позволит вам спокойно работать, не беспокоясь о том, что долг будет расти: прежние графики платежей уже недействительны, долг будет только уменьшаться и, в конце концов, будет погашен.

Самое важное и главное – это быть внимательным на суде. Многие банки идут на уловку и в суде ничего не говорят о прекращении действия кредитного договора. Тогда, де юре, они могут продолжать начислять проценты на сумму долга. Но предупреждён – значит вооружён, по вашему ходатайству суд никогда не откажет при фиксации суммы задолженности прекратить действие кредитного договора.

Третье «нужно» может показаться не совсем корректным, но это правда жизни – подумайте, так ли нужна та вещь, на которую вы брали кредит, и не выгоднее ли её продать и пустить деньги на погашение кредита? (Если речь идёт не о приобретении недвижимости).

Ошибки допускают все, но самое сложное – это признать ошибку и решиться потерять деньги.

Лучшее, что я могу пожелать вам – быть разумными и не попадать в такие ситуации. Прежде чем купить что-либо в кредит, всесторонне оцените, не лучше ли будет накопить необходимую сумму, а если всё-таки берете кредит, – проследите, чтобы размер платежей не превышал 30% от вашего дохода.

Как правильно учитывать долги с EasyFinance.ru.

Кредитный калькулятор с учётом досрочного погашения для пользователей EasyFinance.ru:

Автор: Валерий Курин, банковский специалист и пользователь EasyFinance.ru.

Ещё статья по теме:

«Ипотека + аренда = доход» – миф или реальность?

Общайтесь с нами в соцсетях:

Facebook

Twitter

ВКонтакте

Одноклассники

Вернуться в раздел: Статьи


Комментарии к записи