Банк для малого бизнеса.

Зачем малому предприятию банк

В России физические лица не имеют права вести предпринимательскую деятельность без статуса предпринимателя. Налоговая служба боится, что граждане будут укрывать доходы. Поэтому предприниматели должны стать юридическими лицами.

Индивидуальное предпринимательство (ИП) — самый простой способ стать юрлицом. Для оформления ИП нужно подать документы в налоговую по месту прописки, а потом недели через две забрать готовое свидетельство, что вы стали предпринимателем. Если вы живете в Москве без прописки, эту поездку можно совместить с визитом к родителям.

Сразу после получения свидетельства обращаетесь в банк, который обслуживает юрлиц, и открываете расчетный счет. С этого счета вы будете отчитываться о доходах и платить налоги. Реквизиты счета сообщите налоговикам, банк для этого выдаст специальную справку. Теперь можно работать.

Чем банки помогают юрлицам:

Расчетно-кассовое обслуживание. Это денежные операции через счет в банке: оплатить услуги подрядчиков, получить наличные, принять безналичный платеж от клиента и т. д.

Безналичные платежи проходят электронно по системе межбанковских расчетов, за которой присматривает Центробанк. Физические лица не имеют доступ к этой системе.

Эквайринг. Это прием платежей от клиентов с помощью банковских карт. Предприниматель подключает терминал, клиент вставляет в него карту и оплачивает покупку. Оплата проходит через банк, который обслуживает этот терминал. Банк «забирает» деньги с расчетного счета покупателя и переводит продавцу. Обычно за эквайринг банки берут комиссию 1-5% — ее платит предприниматель.

Если у вас смартфон, вместо терминала можно подключить мобильный эквайринг — в смартфон вставляется недорогое устройство, которое считывает данные карты, а сама операция проходит через интернет. Это отличный вариант для таксистов, домашних мастеров или приходящих нянечек.

Если у вас интернет-магазин, вам нужен интернет-эквайринг. Клиент вводит данные своей карты на сайте банка, подтверждает платеж секретным кодом, банк проводит платеж.

Кредитование. Иногда предпринимателю нужны деньги на развитие: купить оборудование, отремонтировать офис, открыть представительство или новый магазин. Один из способов получить деньги — взять кредит в банке. Банк оценит бизнес-план и финансовое состояние компании и выдаст кредит.

Зарплатный проект. Это выпуск зарплатных карт для сотрудников компании. На эти карты предпринимателю проще и дешевле платить зарплату, чем когда у сотрудников карты разных банков. Некоторые банки даже выпускают карты с логотипом компании-клиента.

В зарплатном проекте деньги переводятся одной банковской операцией, вне зависимости от числа сотрудников. Это удобно, если у вас работает 10, 20, 100 человек: отправили одну зарплатную ведомость, и банк начислил зарплату всем разом. Без зарплатного проекта бухгалтеру пришлось бы оформлять отдельную платежку каждому сотруднику, и за каждую операцию платить комиссию.

Банки охотно выдают кредиты под зарплатный проект. Если в бизнесе наметился кассовый разрыв, банк выдаст зарплату сотрудникам своими деньгами, а вы погасите долг со следующего платежа клиента. Это полезно агентствам, которые платят зарплату каждый месяц, а оплату от клиента получают только после сдачи проекта.

Некоторые предприниматели думают, что банк нужен только для того, чтобы получать безналичные платежи от клиентов. Это ограниченный взгляд. Если правильно выстроить отношения с банком, он поможет превратить «маленький свечной заводик» в крупное промышленное предприятие.

Как зарабатывает банк

Банки — это такой же бизнес, как турагентства или продуктовые магазины. Но если турагентство торгует турами, то банки торгуют деньгами.

Как и любой другой бизнес, банки конкурируют за клиентов, предлагают им выгодные условия и делают подарки. Но в итоге банки зарабатывают на клиенте. Вот как:

Комиссии. Предприниматели платят за банковские услуги. Для юридических и физических лиц комиссии разные. Например, физлица вносят деньги на счет бесплатно, а предприниматели в некоторых случаях платят.

Обычно банки берут комиссию с юрлиц за эти операции:

- годовое или ежемесячное обслуживание счета;
- выпуск и обслуживание «корпоративной» карты — то есть карты, которая привязана к расчетному счету юрлица;
- межбанковские переводы;
- внесение и снятие наличных;
- СМС-оповещения о движении денег на счете;
- интернет-банк.

Ценные бумаги. В банковской сфере есть понятие «избыточная ликвидность» — это деньги на счетах, которыми клиент пока не пользуется.

Избыточную ликвидность банк вкладывает в ценные бумаги и получает прибыль. Например, с помощью механизма РЕПО: банк выдает биржевым трейдерам кредит на одну ночь, те вкладывают деньги в ценные бумаги, следят за колебаниями в котировках, получают прибыль и возвращают деньги с процентами.

Проценты по кредитам. Процентные ставки по кредитам выше ставок по вкладам. Вы берете кредит под 15%, а ставка по вкладу — 11%. 4% — заработок банка.

Особенности банков

Тарифы и продукты зависят от банка. Клиенты любят крупные банки за надежность и репутацию, и за это мирятся с невыгодными тарифами. Небольшие банки привлекают низкими тарифами и уникальными продуктами:

Зарплатные карты повышенного класса. Обычно для зарплатных проектов банки выпускают самые простые карты. Если у вас есть зарплатная карта, вы наверняка пользуетесь еще одной, личной. Она дает доходность и бонусы за оплату покупок.

Чтобы переманить к себе зарплатных клиентов, банки предлагают стильные карты, доходность на остаток по счету, бесплатный интернет-банк и другие ценные услуги.

Круглосуточное обслуживание. Служба поддержки отвечает на вопросы, готовит документы и делает внутрибанковские переводы в любое время.

Продленный операционный день. Обычные межбанковские переводы привязаны к рейсам Центробанка. Это график, по которому ЦБ обрабатывает информацию о переводах со всех банков. Рейсы проходят 4 раза в день.

Некоторые банки заканчивают принимать платежные поручения на сегодня в районе 15:00–16:00, чтобы неторопливо подготовить платежи к вечернему рейсу. Если вы хотите отправить платежку сегодня, а время уже ближе к пяти, такой банк вежливо предложит вам подождать до завтра. Но если у банка продленный операционный день, он будет принимать ваши платежи до последнего.

Доходность на остаток. Некоторые банки предлагают краткосрочные вклады: начисляют проценты каждый месяц на остаток по счету. Так они стимулируют клиентов держать деньги на счетах.

Логика банка здесь понятна: чем больше клиентов будут держать на счетах денег, тем больше будет избыточная ликвидность, тем больше банк сможет на ней заработать.

Отделения и дистанционное обслуживание

В массовом сознании хороший банк тот, у которого отделение на каждом углу. Раньше так и было: люди хранили деньги на сберкнижке и отправляли переводы родным через кассу.

Сейчас благодаря интернету и развитой банковской инфраструктуре почти любую операцию можно провести удаленно. Обслуживание через интернет экономит время клиентов и сокращает расходы банка. Когда банк обслуживает клиентов дистанционно, он не оплачивает содержание офисов и не нанимает лишних сотрудников. Так банк устанавливает низкие комиссии за операции клиентов, которые не любят тратить время в дороге и вот в очередях.

Однако иногда отделение банка все-таки нужно:

- Если у вас магазин, и вам нужно каждый день «снимать кассу». Обычно для этого банк отправляет к магазину бронированную машину-инкассатор, но это платная услуга.

- Если предприниматель сам вносит кассу, важно иметь банк поблизости.

- Для быстрого получения бумажных выписок. Налоговая их не требует, потому что для квартального отчета им подходят электронные выписки со счета. Но если нужно оформить визу или кредит в другом банке, придется получить бумажки.

- Для технической поддержки терминала по приему карт. Эти устройства запросто ломаются, и если в вашем городе нет представительства банка, вам будет трудно их обслуживать.

Отзыв лицензии

Российские банки работают по лицензии Центробанка. Центробанк — регулятор банковского рынка: если ему кто-то не нравится, он может отозвать лицензию. Звучит страшновато, но на деле не смертельно.

Чтобы защитить деньги клиентов, в России создана система страхования вкладов. Банки подключаются к этой системе и страхуют деньги вкладчиков. Ищите на сайте своего банка вот этот значок:

Если вы ИП или физлицо, ваш банк входит в эту систему, и у банка отзывают лицензию, не паникуйте. Вы получите все свои деньги через банки-агенты. Что для этого сделать:

Зайдите на сайт Агентства по страхованию вкладов в раздел «Страховые случаи» и убедитесь, что лицензию действительно отозвали. Посмотрите, когда определят банки-агенты, которые будут вам выплачивать. Обычно на это уходит 2-4 недели.

Если вы ИП — откройте расчетный счет в новом банке, который входит в систему страхования вкладов. На этот счет вы получите страховые выплаты.

Через 3-4 недели снова зайдите на сайт АСВ и найдите новость, что по вашему страховому случаю выбраны банки-агенты. В этой новости будут названы банки и дата начала выплат. Там же будут все нужные для выплат документы.

После начала выплат приходите в нужный банк с документами и получайте деньги. Можно не делать этого в первый день — на получение денег дается не меньше года.

Если вы не ИП, а ООО, то все сложнее. Сначала суд должен решить, что делать с вашим банком: ликвидировать его или признать банкротом. В случае ликвидации всем всё выплатят. В случае банкротства — неизвестно.

Максимальная сумма страховой выплаты одному человеку или ИП — 700 тысяч рублей. Если у вас на счете было 750 тысяч, 50 тысяч сгорят. Я слышала, что планируют увеличить лимит до миллиона рублей, но последние страховые случаи в АСВ пока были со старыми лимитами.

Как выбрать банк предпринимателю

Когда человек отрывает ИП и выбирает банк, он отталкивается от своих потребностей в бизнесе. Надежность банка — важный критерий, но не основной.

Надежными считаются банки вроде Сбербанка и ВТБ 24. Их главный акционер — государство. Я не верю, что Центробанк отнимет у них лицензию. Если есть нарушение, их накажут штрафом, и клиенты этого даже не заметят. Более мелкие банки вступают в cистему страхования вкладов.

Благодаря системе страхования надежность банка больше не имеет решающего значения для индивидуальных предпринимателей, поэтому они выбирают банк по удобству продуктов:

- Работаете единолично — нужен только расчетный счет.
Владеете розничными магазинами — добавьте эквайринг и инкассацию.

- Открыли небольшое маркетинговое агентство с удаленными сотрудниками — сделайте зарплатный проект.

- Любите все делать со смартфона — ищите банк с мобильным приложением для юрлиц.

- Будете постоянно снимать наличные — проверьте комиссии за снятие.

- Предпочитаете расплачиваться картой — посмотрите на комиссии за обслуживание карт. Или сколько стоит перевести деньги ИП на ваш личный расчетный счет.

Определитесь, какими банковскими продуктами будете пользоваться больше всего и сравните тарифы в разных банках. Тогда вы сможете выбрать банк, который будет помогать развивать бизнес, а не препятствовать ему. К сожалению, это не тот случай, когда раскрученный бренд банка гарантирует выгодные условия. По моему опыту, раскрученные банки обходятся предпринимателю дороже, чем маленькие, но старательные.

UPD: после выхода статьи нам написали читатели и указали на неточность. Индивидуальный предприниматель не юридическое лицо. Это физическое лицо, которому закон разрешает вести предпринимательскую деятельность.

Статья подготовлена компанией «Мегаплан».

Оригинал статьи.

Сохранить и приумножить заработанное поможет EasyFinance.ru. Продуманные категории расходов и доходов помогут эффективно контролировать бюджет, а мобильные приложения для Android и iOS сделают сервис доступным в любом месте. Бонус при регистрации.

Общайтесь с нами в соцсетях:

Facebook

Twitter

ВКонтакте

Одноклассники

Вернуться в раздел: Статьи


Комментарии к записи