10 главных вопросов о вкладах.

Вклады

Каждый пятый россиян считает себя финансово грамотным, согласно последним опросам НАФИ. По сравнению с данными двухлетней давности – показатель хороший, тогда только каждый восьмой был уверен в своих знаниях. Но, как показывают отзывы на Сравни.ру, многие вкладчики по-прежнему не понимают простых вещей вроде страхования вкладов или капитализации процентов. Сравни.ру свел ответы на главные вопросы по вкладам в простую памятку.

1. Какие бывают вклады?

Вклады бывают срочные, то есть открытые на определенный срок, и «до востребования». По вкладам до востребования банки предлагают минимальную доходность – так как не могут спрогнозировать, когда именно клиент потребует свои деньги. Деньги, размещенные на срочном вкладе тоже можно забрать в любой момент, но только с полной или частичной потерей начисленных процентов.

Также вклады делятся на рублевые, валютные и мультивалютные. Копить деньги рекомендуется в той валюте, в которой потом они будут тратиться. Если средства на вкладе – долгосрочные накопления, разумно создать корзину из разных валют. То есть часть денег хранится на рублевом вкладе, еще часть – в долларах, третья часть – в евро. Желающим поиграть на укреплении или обесценивании национальной валюты нужно присмотреться к мультивалютным вкладам. Они позволяют свободно перемещать деньги с одного счета на другой без потери процентов.

Также следует отличать «вклад» от «депозита». Не будет большой ошибкой считать их синонимами, но в действительности депозитом можно называть только денежные средства, размещенные в банке под процент по договору банковского вклада. Вклад же по закону подразумевает и деньги, переданные банку на основании договора банковского вклада, и по договору текущего счета, к которому, кстати, может быть привязана дебетовая карта.

2. Что такое капитализация процентов?

Вклады с капитализацией процентов – самые выгодные. Эта опция позволяет начисленные за определенный период времени проценты (например, за месяц или квартал) прибавлять к самому телу вклада. Таким образом, проценты за следующий период будут начислять на эту увеличенную сумму. В случае с вкладами без капитализации, проценты начисляются на отдельный счет вкладчика и перестают «работать».

3. Каковы гарантии по вкладам?

Вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей гарантированы системой страхования вкладов (ССВ). Если у банка отзовут лицензию, что случается нередко, то вкладчики получат компенсацию в размере суммы вклада и начисленных процентов, но не более 1,4 млн рублей в одни руки, то есть даже если у клиента несколько вкладов в этом банке, гарантированно он получит только указанную сумму.

Страховые выплаты осуществляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», или АСВ. Деньги для этих целей берутся из специального фонда, который формируется за счет ежеквартальных отчислений самих банков. Таким образом, для клиентов страховка ничего не стоит. Все банки, привлекающие деньги населения, обязаны быть участниками ССВ.

4. Что делать, если размер вклада больше застрахованной суммы?

Если вкладчик хранил в банке в сумме более 1,4 млн рублей, включая проценты, а кредитная организация прекратила свое существование, то все, что свыше застрахованной суммы можно получить только в рамках так называемого конкурсного производства, то есть процедуры удовлетворения требований клиентов и кредиторов за счет распродажи активов и имущества банка-банкрота. В среднем, этот процесс занимает два года, физические лица признаются кредиторами первой очереди, индивидуальные предприниматели – третьей. То есть у первых больше шансов получить свои деньги, но рассчитывать на конкурсное производство в любом случае не стоит. Если сумма превышает 1,4 млн рублей, ее лучше дробить и распределять по разным банкам.

5. Как забрать деньги из обанкротившегося банка?

Выплаты вкладчикам банка начинаются не позже 14 дней с момента наступления страхового случая (отзыва лицензии), а могут и раньше. Возмещать вклады будут вплоть до завершения процедуры банкротства банка, которая длится в среднем два года. Поэтому бежать за деньгами, как только у кредитной организации отозвали лицензию, причин нет.

Для получения возмещения нужно обратиться в отделение банка-агента АСВ. Для каждого случая агентство выбирает разные кредитные организации. Узнать их список можно на официальном сайте АСВ в разделе «Страховые случаи».

Из документов пострадавшему вкладчику потребуется:

- заявление по специальной форме, которое заполняется на месте;
- паспорт (точнее, документ, по которому открывался вклад, а это, как правило, паспорт).

Деньги могут быть выплачены наличными или переведены на указанный вкладчиком счет. Средства индивидуальным предпринимателям перечисляются только в безналичной форме.

6. Как выбрать банк для размещения крупной суммы?

В случае, если по каким-то причинам не получается разместить сумму в нескольких банках, чтобы в каждом размер вклада не превышал 1,4 млн рублей, необходимо озаботиться выбором действительно надежного банка. Для этого нужно изучать азы финансового анализа (в том числе с помощью популярных материалов Сравни.ру), следить за информацией на специализированных порталах, изучать репутацию руководства банка и его собственников. Компрометирующие сведения, если таковые имеются, зачастую легко найти в Интернете.

7. Стоит ли хранить деньги в Сбербанке?

Многие люди априори больше доверяют банкам с государственным участием. Логика простая – если и случится какой-то коллапс, то они пострадают в последнюю очередь. Госбанки этим пользуются и, как правило, предлагают менее выгодные ставки по вкладам, чем банки частные.

На самом деле, система страхования вкладов сравняла уровень надежности банков с госучастием и всех прочих – если речь идет о вкладах в пределах застрахованной суммы 1,4 млн рублей, поэтому в первую очередь следует обращать внимание на доходность.

8. От чего зависит доходность по вкладам?

Доходность по вкладам определяется несколькими факторами: валютой вклада, его опциями, ситуацией на рынке и ситуацией в конкретном банке. Так, процентные ставки по рублевым вкладам всегда выше, чем по депозитам в долларах и евро. Что касается опций, то по вкладам с возможностью частичного снятия и с льготными условиями расторжения ставка может быть ниже.

Если ситуация на рынке такова, что деньги «дорожают», то банки увеличивают доходность по вкладам. Один из показателей «стоимости денег» на рынке – ключевая ставка ЦБ РФ. Когда в декабре 2014 года Банк России резко повысил эту ставку до 17%, банки стали предлагать населению размещать средства под 20%. Также доходность по вкладам зависит от специфики деятельности конкретного банка (розничные кредитные организации готовы платить по вкладам больше, чем банки, специализирующиеся на кредитовании бизнеса).

9. Как зафиксировать высокую доходность по вкладу?

В определенные периоды времени ставки по депозитам могут резко возрастать, так было в кризисный 2008 год и в декабре 2014. Главное – успеть зафиксировать доход, потому что праздник ставок длится недолго. Для обеспечения долгоиграющего высокого дохода можно использовать лесенку из вкладов – это 4-5 вкладов с возможностью пополнения, размещенные на разные сроки. Как только срок одного депозита истекает, деньги прибавляются к следующему вкладу, и так несколько раз.

10. Требуется ли платить налог с дохода по вкладу?

Налог на доход по вкладам платится только, когда ставка по депозиту в рублях превышает на 10 п.п. и более ставку рефинансирования Банка России. Сегодня она составляет 8,25%, то есть налог взымается при доходности вклада от 18,5%. По валютным вкладам налог вычитается при условии, что полученная доходность превышает 9% годовых.

Налог взымается только с разницы процентов. Если ставка по вкладу установлена на уровне 20%, то под налоговую базу попадет доход с 1,75% годовых. Размер налога составляет 35%. Все расчеты и перечисления в бюджет осуществляет сам банк. Вкладчик получает на руки уже чистый доход.

Условия по вкладам стоит выбирать в зависимости от целей сбережения. Если деньги откладываются на черный день, то логичнее оформить вклад с возможностью частичного снятия. При накоплении средств на определенную покупку будет полезной функция частичного пополнения. Желая заработать как можно больше, стоит отказаться от дополнительных опций.

EasyFinance.ru – лидер рынка систем управления личными финансами в России, занявший первое место на конференции FinTech 2014. Преимущества сервиса уже оценили 260 000 пользователей. Бонусная ссылка для регистрации.

Источник.

Ещё статья по теме:

Как обращаться с деньгами, если у Вас маленькая зарплата?

Общайтесь с нами в соцсетях:

Facebook

Twitter

ВКонтакте

Одноклассники

Вернуться в раздел: Статьи


Комментарии к записи